Ao considerar um empréstimo ou financiamento, muitas vezes nos fixamos apenas na taxa de juros anunciada. No entanto, existe um indicador muito mais completo: o Custo Efetivo Total. Ele reúne todos os encargos e despesas em um único valor, garantindo transparência para o consumidor antes da contratação.
O CET corresponde ao valor total pago pelo consumidor em um empréstimo ou financiamento. Trata-se de um cálculo que vai além da simples taxa de juros, incluindo tarifas, impostos, seguros e demais encargos previstos em contrato.
Desde 2008, as instituições financeiras são obrigadas pelo Banco Central a informar esse indicador, assegurando ao cliente uma visão clara sobre o compromisso financeiro que está assumindo.
Cada linha de custo presente em sua operação de crédito precisa compor o CET. Isso evita surpresas futuras e favorece a comparação entre diferentes ofertas.
O cálculo do CET consiste na soma de todos os custos incorporados à operação. A fórmula básica é:
CET = juros + taxas + encargos + tributos + seguros
Suponha um empréstimo de R$ 10.000 com os seguintes componentes:
Nesse caso, o CET totaliza R$ 12.900, refletindo o custo real do crédito e não apenas o valor principal acrescido de juros.
O Banco Central estabelece diretrizes para o cálculo, definindo periodicidades e parâmetros a serem considerados pelas instituições financeiras.
Enquanto a taxa de juros é um indicador pontual do custo básico do empréstimo, o CET revela a dimensão completa dos custos. Comparar apenas a taxa pode induzir a erro na escolha do melhor produto de crédito.
Conhecer o CET antes de assinar o contrato permite que você:
Sem essa visão, você corre o risco de contrair um empréstimo aparentemente barato, mas com encargos adicionais que elevam consideravelmente o valor final.
Antes de fechar qualquer contrato de crédito, siga estas etapas:
Lembre-se de que o CET pode variar conforme seu perfil, o tipo de crédito e o prazo de pagamento escolhido.
Empréstimos pessoais, consignados e financiamentos imobiliários apresentam faixas distintas de CET. Nem sempre aquele com a taxa de juros mais baixa oferece o menor custo final.
Realizar simulações práticas e comparar o CET de cada alternativa evita o risco de superendividamento e fortalece sua capacidade de tomada de decisão consciente.
Veja algumas dicas úteis:
O Custo Efetivo Total é uma ferramenta poderosa para proteger suas finanças e garantir que você escolha o crédito mais adequado ao seu perfil. Ao levar em conta todas as despesas — juros, tarifas, seguros e impostos —, você torna sua decisão mais inteligente e segura.
Acostume-se a solicitar o CET em cada proposta de empréstimo e faça comparações criteriosas. Assim, você garante planejamento financeiro sólido e evita imprevistos que podem comprometer seu orçamento.
Em um mercado financeiro cada vez mais competitivo, o conhecimento do CET é seu melhor aliado na busca por condições justas e saudáveis.
Referências
